Когда имеет смысл использовать потребительский кредит?«>
Это так просто, не правда ли! Мой опыт показывает, что самые простые вещи чаще всего ускользают от нас. Например, в средних и высших экономических школах мы также преподаем все виды финансов — проектные, корпоративные, государственные, а также такие предметы, как банковское дело, страхование, финансовый менеджмент, финансовый инжиниринг, фондовые биржи и операции на фондовом рынке, а те, кто их заканчивает, в итоге оказываются неспособными управлять своими личными и семейными финансами. Почему? Потому что они либо знают слишком много и не обращают внимания на мелочи, либо у них создается впечатление, что это элементарные вещи, не стоящие внимания. Однако есть и те, кто просто не понимает, что семейные и личные дела ничем не отличаются от дел компании. Что же остается обычным людям, которых каждый день буквально бомбардируют десятками кредитных предложений, одно «выгоднее« другого?
Так когда же имеет смысл использовать кредит?
Обычно существует два разумных общих случая: (1) когда мы финансируем покупку, которая увеличит наш доход, и (2) когда мы приобретаем что—то, что уменьшит наши расходы.
googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div—gpt—ad—1686038567287—0‘); });
В любом случае, текущие выгоды, увеличение доходов или сокращение расходов, должны быть больше, чем наши выплаты по кредиту. Или, проще говоря, мы должны быть в плюсе от всей операции, что приведет к увеличению количества денег в нашем кармане.
Почему это единственные значимые случаи? Потому что независимо от того, экономим ли мы затраты или создаем новые доходы, мы формируем новый источник денег, из которого можно погасить кредит.
Вот несколько примеров:
googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div—gpt—ad—1686038696038—0‘); });
Первый пример — использование кредита на ремонт дома. У нас нет необходимых средств, и мы используем кредит. Прежде чем принять решение об использовании кредита и сделать эту инвестицию, а это именно инвестиция, потому что она будет использоваться в течение многих лет, мы должны быть полностью осведомлены о том, какова будет экономия затрат на энергию для отопления и охлаждения дома. Если ремонт обойдется в 8 000 левов, а ежемесячная экономия составит 200 левов, то инвестиции окупятся через 40 месяцев, или три года и четыре месяца. Это не совсем точный расчет, поскольку в нем не учитываются проценты, но это хорошая отправная точка. Если мы возьмем кредит на пять лет на сумму 8 000 левов под 4,5% годовых, то наш ежемесячный платеж составит 150 левов. При экономии в 200 левов мы окажемся на 50 левов впереди.
Что произойдет, если мы не будем пользоваться кредитом? Мы просто упустим возможность сэкономить 50 левов в месяц или 600 левов в год, которые в противном случае можно было бы отложить на более поздние годы или другие нужды.
Второй пример — использование кредита для ремонта дома, который мы арендуем. Здесь счета имеют свои особенности. Без ремонта мы можем сдавать квартиру за 500 левов в месяц, а после ремонта — за 800. То есть 300 левов в месяц сверху. Ремонт обойдется нам в 12 тысяч левов со всеми кухнями, ванными, кондиционерами, техникой и мебелью. Бюджет проверен и реалистичен. У нас нет таких сбережений, и мы используем кредит на 5 лет под 4,5% годовых. Взнос составит 224 лева. В результате проведенной работы мы выиграли 76 левов в месяц или 912 левов в год.
В обоих этих примерах мы имеем некоторые скрытые преимущества, а именно увеличение стоимости недвижимости, которую мы можем в конечном итоге продать.
Какова альтернатива приведенным выше примерам? Отложить покупку. Это выгодно, когда это позволит нам сэкономить деньги. В приведенных примерах это не экономит деньги, мы теряем возможность заработать. Однако есть случаи, когда выгоднее отложить покупку, сформировать необходимые сбережения, а затем совершить ее. Например, так обстоит дело с ремонтом собственной ванной комнаты или кухни, в котором нет необходимости. Если мы сделаем ремонт сейчас, то это принесет нам только увеличение процентных расходов. Если же мы отложим ремонт, то не только сэкономим на процентах, но и получим проценты на наши сбережения. Сэкономленные средства позволят нам найти лучшее решение как для ванной комнаты, так и для кухни. Не говоря уже о душевном спокойствии, когда мы не влезаем в долги. Единственная разница между значимым и ненужным кредитом заключается в том, для чего он нужен: увеличит ли он наш чистый доход или приведет к дополнительным расходам.
Как рассчитать ежемесячный платеж по гипотетическому кредиту? Конечно, не нужно приставать к банкиру. В Интернете есть не менее 100 толковых сайтов для расчета кредитов с равными (аннуитетными) платежами. Вы задаете сумму основного долга, проценты, срок и периодичность погашения, и онлайн—калькулятор выдает нам платеж, который чаще всего является ежемесячным.
Помните, что критерием значимости кредита является его эффект. Кто—то возразит, что это мелочи, но это люди, которые не знают о суммарном эффекте. За свою жизнь мы делаем десятки таких мелких решений. Допустим, 70 решений с эффектом 900 левов в год и средней продолжительностью 5 лет. Итого 315 000 левов. А сложный процент на них? Если сложить их, то получится полмиллиона левов.
Эффект накопления — это разница между успешными и неуспешными в жизни, но мы посвятим ему отдельное повествование.
Приведенные выше примеры даны при условии, что кредиты находятся на рынке на максимально выгодных условиях. Выгодность кредита зависит от того, во сколько он нам обходится. Как это рассчитывается, мы рассмотрим отдельно.
Не торопитесь, думайте, действуйте рационально и для самых незначительных решений. Быстрые решения эмоциональны и неоптимальны, поэтому дайте всему созреть. Месяц упущенной выгоды не станет фатальным.
Златин Сарастов имеет степень доктора экономических наук и является преподавателем UNWE по дисциплинам, связанным с банковским делом. Он имеет более чем 25—летний опыт работы в инвестиционно—банковской сфере, корпоративных и личных финансах. В последние годы он активно занимается темой личной финансовой безопасности и свободы.
[email&
