БНБ раскрыл, что такое цифровой евро и когда он будет введен в Болгарии«>
Поскольку Болгария является будущим членом еврозоны, «мы следим за проектом Европейского центрального банка «Цифровой евро«, исследовательская фаза которого заканчивается в октябре этого года. Этот проект приобретает все более конкретные размеры и, похоже, будет развиваться и дальше«, — сказала Нина Стоянова, субгубернатор БНБ, начальник банковского управления, на открытии Форума финансовых инноваций, организованного Ассоциацией «Банк года«.
«Созданы рабочие группы для разработки правил (Rulebook), касающихся схемы цифрового евро, его использования в качестве платежного инструмента, управления ликвидностью и т.д. Также ведется работа над конкретным законодательным предложением Европейской комиссии по цифровому евро, которое может появиться уже этим летом. Ожидается, что в нем также будет уточнен возможный статус цифрового евро как законного платежного средства. В целях защиты функции финансового посредничества, которую банки выполняют в современной экономике, рассматривается вопрос о введении ограничения на объем средств, которые физические лица могут держать на счете цифрового евро в центральном банке. Цифровой евро имеет потенциал для создания основы для интегрированных европейских розничных и трансграничных расчетных решений, а также множества дополнительных инноваций — например, токенизированных депозитов, смарт—контрактов, условных платежей и т. д.«, — пояснила Стоянова.
По ее словам, политика, проводимая национальными и европейскими регуляторами, привела к устойчивому и стабильному снижению уровня мошенничества в сфере платежей. «Данные недавно опубликованного отчета Европейского центрального банка (ЕЦБ) на эту тему, охватывающего период 2020—2021 годов, показывают, что в 2021 году в Европе был зафиксирован самый низкий уровень мошенничества при оплате картами по отношению к общей стоимости совершенных карточных платежей с момента начала сбора данных для этой статистики в 2008 году — а именно менее 0,03%. В частности, стоимость мошенничества в карточных платежах, инициированных удаленно (т.е. через виртуальные POS—терминалы), снизилась на 12% в 2021 году по сравнению с 2020 годом в свете повсеместного внедрения стандартов углубленной аутентификации плательщика«, — добавила Стоянова.
«Платежная инфраструктура в Болгарии за последние несколько лет претерпела значительное развитие, направленное на внедрение современных технологических решений и обеспечение безопасности платежей. Подготовка к введению евро, несомненно, катализировала и ускорила этот процесс. Участники рынка и Болгарский национальный банк продолжают интенсивно работать над всеми проектами, предусмотренными Национальным планом по введению евро в Республике Болгария. Мероприятия осуществляются в соответствии с графиком, и ожидается, что платежная инфраструктура страны будет готова к вступлению в еврозону к концу 2023 года«, — добавил заместитель управляющего БНБ.
По ее словам, к концу этого года будет завершен проект по обеспечению полной достижимости в рамках Единой зоны европлатежей (SEPA) для осуществления кредитных переводов в евро из/в страну. «Идет подготовка к внедрению мгновенных кредитных переводов в евро как продолжение уже внедренных мгновенных кредитных переводов в левах. Миграция бюджетных платежей на стандарты SEPA, запланированная на октябрь 2023 года, завершает полное приведение платежной инфраструктуры в соответствие со стандартами SEPA. В результате клиенты теперь могут воспользоваться преимуществами более быстрых и безопасных платежных операций«, — пояснила Стоянова.
Предлагаем вашему вниманию полное выступление Нины Стояновой, заместителя управляющего БНБ, начальника банковского управления, на открытии финансового форума «Инновации«, организованного Ассоциацией «Банк года«, 7 июня 2023 года:
Я хотел бы поблагодарить организаторов Ассоциации «Банк года« за приглашение открыть сегодняшний Форум инновационного финансирования. За годы своего существования этот форум зарекомендовал себя как одно из важных событий в области финансов и платежей.
Финансовый сектор в Европе и в Болгарии, несомненно, является одной из областей, где инновации развиваются быстрее всего и оказывают самое сильное влияние на динамику продуктов и услуг. Мы являемся свидетелями полностью цифровых банков, зон самообслуживания, внедрения искусственного интеллекта, все более разнообразных платежных инструментов и технологий. Развитие конкуренции, а также партнерства между сектором финтеха и банками приводит к появлению множества новых, удобных и безопасных финансовых и платежных продуктов.
В то же время политика, проводимая национальными и европейскими регулирующими органами, привела к устойчивому и стабильному снижению уровня мошенничества в сфере платежей. Данные недавно опубликованного отчета Европейского центрального банка (ЕЦБ) по этой теме, охватывающего период 2020—2021 годов, показывают, что в 2021 году в Европе был зафиксирован самый низкий уровень мошенничества при оплате картами по отношению к общей стоимости произведенных карточных платежей с момента начала сбора данных для этой статистики в 2008 году — менее 0,03%. В частности, стоимость мошенничества при карточных платежах, инициированных удаленно (т.е. через виртуальные POS—терминалы), снизилась на 12% в 2021 году по сравнению с 2020 годом в свете повсеместного внедрения стандартов тщательной аутентификации плательщика. Другим ярким примером является снижение мошенничества с поддельными картами на физических терминалах (например, в виде использования поддельных платежных карт в магазинах или в банкоматах), которое в 2021 году составило 42% по сравнению с 2020 годом, поскольку массовое внедрение стандартов безопасности чипов и PIN—кодов практически искоренило этот вид мошенничества в Европе.
За последние несколько лет платежная инфраструктура в Болгарии претерпела значительное развитие, направленное на внедрение современных технологических решений и обеспечение безопасности платежей. Подготовка к введению евро, несомненно, катализировала и ускорила этот процесс. Участники рынка и Болгарский национальный банк продолжают интенсивно работать над всеми проектами, предусмотренными Национальным планом по введению евро в Республике Болгария. Мероприятия осуществляются в соответствии с графиком, и ожидается, что платежная инфраструктура страны будет готова к вступлению в еврозону к концу 2023 года.
К концу этого года будет завершен проект по обеспечению полной доступности в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA) для осуществления кредитных переводов в евро из/в страну. Продолжается подготовка к внедрению мгновенных кредитных переводов в евро в качестве продолжения уже внедренных мгновенных кредитных переводов в евро. Миграция бюджетных платежей на стандарты SEPA, запланированная на октябрь 2023 года, завершает полное приведение платежной инфраструктуры в соответствие со стандартами SEPA. В результате клиенты теперь смогут воспользоваться преимуществами более быстрых и безопасных платежных операций.
Инновации в сегменте платежных услуг хорошо видны в имеющейся у нас статистике. Тенденция к увеличению основных показателей по платежным услугам, особенно предоставляемым в электронном виде, подтверждается из года в год. В 2022 году количество безналичных платежей клиентов, совершенных в стране, увеличилось примерно на 1/4 по сравнению с предыдущим годом. В количестве карточных платежей, выпущенных в Болгарии, наблюдается рост почти на 1/3 по сравнению с 2021 годом. Также впечатляет рост числа платежей электронными деньгами, заказанных в 2022 году, который увеличился более чем на 40% по сравнению с 2021 годом.
В среднесрочной перспективе можно выделить несколько сегментов, развитие которых будет влиять на платежные процессы.
Прежде всего, это развитие цифровых валют центральных банков. Исследование Банка международных расчетов от 2021 года показывает, что около 90% центральных банков мира изучают потенциал цифровых валют, а 14% разрабатывают пилотные проекты. Особый интерес представляет развитие этого проекта в Китае за последние несколько лет и тестовое использование цифрового юаня в некоторых регионах страны. Развитие цифровых валют центральных банков обусловлено значительными факторами, одним из которых является то, что наличные деньги все меньше используются в качестве средства платежа. Центральные банки должны реагировать на продолжающуюся цифровую трансформацию бизнеса и эволюцию платежных инструментов, а также на возможность для глобальных компаний со значительной клиентской базой развивать свои собственные частные цифровые средства платежа. О развитии проектов центральных банков в области цифровых валют директор—распорядитель Международного валютного фонда Кристалина Георгиева в своем выступлении в 2022 году заявила, что история денег вступает в новую главу.
Как будущий участник еврозоны, мы следим за проектом Европейского центрального банка «Цифровой евро«, исследовательская фаза которого заканчивается в октябре этого года. Этот проект приобретает все более конкретные очертания и, похоже, будет развиваться и дальше. Созданы рабочие группы для разработки правил (Rulebook), касающихся схемы цифрового евро, его использования в качестве платежного инструмента, управления ликвидностью и т.д. Также ведется работа над конкретным законодательным предложением Европейской комиссии по цифровому евро, которое может появиться уже этим летом. Ожидается, что в нем также будет уточнен возможный статус цифрового евро как законного платежного средства. В целях защиты функции финансового посредничества, которую банки выполняют в современной экономике, рассматривается вопрос о введении ограничения на объем средств, которые физические лица могут держать на счете цифрового евро в центральном банке. Цифровой евро способен создать основу для интегрированных европейских решений в области розничной торговли и трансграничных расчетов, а также для множества дополнительных инноваций — например, токенизированных депозитов, смарт—контрактов, условных платежей и т. д.
Еще одним важным элементом в глобальном масштабе является развитие криптоактивов и их регулирование. В середине мая этого года Совет Европейского союза наконец—то принял окончательные тексты Регламента о рынках криптоактивов (MiCA), таким образом, европейские институты разработали и приняли масштабную и детальную правовую базу для рынка криптоактивов в Европе, учитывая, что до сих пор предпринималось мало попыток регулирования в этой области. В то же время было принято новое Положение об информации, сопровождающей переводы денежных средств и перевод некоторых криптоактивов, которое позволит улучшить отслеживаемость переводов криптоактивов и противодействовать отмыванию денег. Положения MiCA о криптоактивах «stablecoin« начнут применяться в июле 2024 года, а остальные положения об общих криптоактивах, не имеющих механизма стабилизации стоимости, и о поставщиках услуг криптоактивов — в январе 2025 года.
Далее мы ожидаем реализации мер, предусмотренных в Стратегии Евросистемы по розничным платежам, опубликованной ЕЦБ в 2021 году. Важным аспектом здесь является развитие мгновенных платежей в евро. Одна из основных целей — способствовать созданию европейских розничных платежных решений, безопасных и эффективных, а также в качестве ответа на растущие вызовы европейской платежной независимости. Ожидается дальнейшее распространение мгновенных платежей в Европе, а также создание инфраструктуры для приема инициированных клиентами мгновенных платежей через приложения для смартфонов на физических POS—терминалах в торговых предприятиях. В этом контексте была создана так называемая Европейская платежная инициатива (EPI) для развития платежных альтернатив в Европе, в том числе с помощью цифрового кошелька на основе мгновенных платежей.
Пересмотр Второй директивы о платежных услугах (PSD2) также набирает серьезные обороты, и ожидается, что летом 2023 года, после более чем пяти лет действия директивы, будет объявлен пакет нормативных актов по пересмотру PSD2. Ожидается, что этот пакет будет содержать пересмотренную Директиву о платежных услугах (т.е. PSD3) и предложение по новому Положению о платежных услугах. Кроме того, будет разработана новая правовая основа для открытых финансов на базе существующей основы открытого банкинга в PSD2, которая демонстрирует хорошее развитие, в том числе и в нашей стране. Цель такой новой структуры будет заключаться в том, чтобы разрешить, с согласия клиента, обмен и повторное использование поставщиками финансовых услуг данных клиента, которые не входят в сферу действия PSD2, для создания новых и усовершенствованных услуг.
Сектор финансовых услуг и платежей в Европе и в Болгарии в последние годы традиционно интенсивно развивается и растет вверх, чему способствуют как инновации, так и разработка европейских нормативных актов, создающих благоприятные условия для конкуренции и безопасности потребителей. Меры, связанные с введением евро, способствуют более быстрой и эффективной интеграции инфраструктур финансового рынка в стране с инфраструктурами еврозоны.
Желаю участникам сегодняшнего финансового форума интересной и плодотворной работы.
